Limit odnawialny – ile to tak naprawdę kosztuje?

Artykuł sponsorowany

1
1305

Limit odnawialny w rachunku to najlepszy sposób na zapewnienie sobie stałego i wygodnego dostępu do dodatkowych środków. Pytanie tylko, ile w zasadzie kosztuje korzystanie z takiego produktu?

Limit odnawialny w koncie (zwany również limitem kredytowym, kredytem odnawialnym, pożyczką w koncie) to nic innego, jak na stałe podpięte do rachunku bankowego dodatkowe środki, powiększające jego saldo. Mechanizm działania jest tutaj taki, że klient w pierwszej kolejności wydaje własne oszczędności, a gdy one się skończą – automatycznie zaczyna korzystać z pieniędzy pożyczonych przez bank. Wygląda on zatem bardzo podobnie, jak w przypadku tzw. debetu w koncie, z tą różnicą, że gwarantuje dostęp do znacznie większej ilości gotówki (w zależności od szczegółów oferty i zdolności kredytowej klienta, od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych), a przy tym daje więcej czasu na spłatę zadłużenia. I choć takie udogodnienie ma swoją ceną, to jednak jak pokazują poniższe wyliczenia, jest ona stosunkowo niewielka.

Łączne koszty korzystania z limitu odnawialnego – od czego zależą?

Dwoma głównymi rodzajami kosztów, jakie pojawiają się przy limicie odnawialnym są: prowizja za udostępnienie/odnowienie limitu oraz odsetki naliczane od wykorzystanej kwoty środków. Ta pierwsza, może być wyrażona kwotowo bądź procentowo, np. jako równowartość 2 proc. przyznanego limitu. Warto jednak wspomnieć, że można też spotkać takie instytucje jak Euroloan, które w ogóle nie pobierają opłaty za przyznanie limitu (więcej o ofercie na: https://www.euroloan.pl/pozyczki/limit-kredytowy). W większości banków oraz tych pojedynczych firmach pożyczkowych, które oferują taką usługę, w przypadku limitu w wysokości ok. 2-3 tys. zł prowizja za jej udostępnienie wynosi kilkadziesiąt złotych; opłata za jej odnowienie najczęściej tyle samo i jest pobierana raz w roku.

Wielkość odsetek zależy zaś od oprocentowania kredytu odnawialnego (które zależy z kolei od wysokości stóp procentowych NBP), a także od wysokości i czasu trwania zadłużenia. W praktyce zatem, o tym ile będzie ostatecznie kosztował klienta taki produkt, w największym stopniu decyduje skala i częstotliwość z jaką będzie on z niego korzystał.

Odsetki przy limicie kredytowym – jak są naliczane i ile faktycznie wynoszą?

Obecnie, w większości banków oprocentowanie limitu kredytowego wynosi ok. 10-12 proc. rocznie. I co ważne, jest naliczane wyłącznie od faktycznie wykorzystanych środków. Jeśli klient nie korzysta w danym czasie z produktu, to nie ponosi w zasadzie żadnych kosztów, poza ewentualnie opłatą roczną za jego udostępnienie. Ile mogą więc przykładowo wynosić odsetki, w przypadku limitu oprocentowanego 10 proc. w skali roku?

Przykład 1: W sytuacji, gdy kredyt odnawialny zostanie uruchomiony w kwocie 500 zł i spłacony już następnego dnia, odsetki wyniosą: 500 zł x (0,1/365) = 0,14 zł.

Przykład 2: Gdy kredyt opiewający na 500 zł zostanie spłacony po miesiącu, odsetki wyniosą: 30 x 0,14 zł = 4,2 zł.

Przykład 3: Gdy kredyt opiewający na 1000 zł zostanie spłacony w czterech ratach miesięcznych po 250 zł każda, odsetki wyniosą: w 1 miesiącu 8,22 zł, w drugim 6,16 zł, w trzecim 4,11 zł, w ostatnim 2,05 zł. Razem daje to 20,54 zł.

Należy przy tym podkreślić, że klient nie musi pamiętać o regularnej spłacie kredytu. Każdy wpływ na rachunek pomniejsza bowiem kwotę istniejącego zadłużenia; gdy saldo na rachunku wzrasta powyżej zera, bank przestaje naliczać odsetki.

O czym warto pamiętać?

Jak dowodzą powyższe wyliczenia, limit odnawialny może okazać się przydatnym, wygodnym, a przy tym niedrogim produktem kredytowym. Co ważne jednak, tę ostatnią cechę zachowa tylko pod warunkiem, że klient będzie korzystał z niego rozsądnie, tzn. utrzyma kontrolę nad wydatkami i nie ulegnie pokusie nadmiernej rozrzutności.

1 KOMENTARZ

  1. znam osoby które nie mają dochodów a już mają 40 tysiecy długu i znam takich ktorzy zarabiają po 6 tysiecy i nie mogą dostać żadnego kredytu pomimo że nie mają już długów

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here