Potrzeba nagłego remontu mieszkania, zakupu sprzętu elektronicznego, a nawet konieczność wymiany samochodu – poważniejsze wydatki, na które często nie jesteśmy przygotowani, są w stanie zachwiać nawet wysoce zrównoważonym budżetem domowym. Jak zatem mądrze wybrać instytucję, która udzieli nam koniecznego wsparcia finansowego? Czy istnieje zasadnicza różnica pomiędzy skorzystaniem z oferty banku a firmy pożyczkowej? Na najważniejsze pytania na temat kredytów gotówkowych odpowiedź można znaleźć poniżej.
Gdy oszczędności nie wystarczą
Zdolność do rozsądnego zarządzania pieniędzmi jest niezwykle istotna. To często dodatkowe środki, które gromadzimy na kontach, pozwalają sfinansować niespodziewane wydatki. Jeśli jednak pula dotychczasowych oszczędności nie będzie dostatecznie wysoka, warto zastanowić się nad dostępnymi na rynku wariantami kredytów gotówkowych.
Kredyt gotówkowy z banku czy firmy pożyczkowej?
To jedna z najważniejszych kwestii, którą trzeba rozważyć, najlepiej jeszcze przed dogłębnym przeanalizowaniem poszczególnych ofert. Wielu potencjalnych kredytobiorców nie zdaje sobie bowiem sprawy, że działalność banków i firm pożyczkowych regulują zupełnie odrębne przepisy. Banki zobowiązane są działać m.in. w zgodzie z zapisami ustawy o prawie konsumenckim, w przypadku podmiotów niebędących bankami kluczowe znaczenie ma kodeks cywilny. Bezpieczeństwo transakcji zawieranych z firmami pożyczkowymi nie jest więc w tak wysokim stopniu gwarantowane przez ustawodawcę. Wszystko oczywiście pozostaje w gestii Klienta i jego uwagi przy zawieraniu ewentualnej umowy.
Należy też mieć świadomość, że niska wartość prowizji lub oprocentowania nie musi być jednoznaczna z atrakcyjnym kosztem kredytu w ujęciu całościowym. Jeśli jedna z opłat wyda nam się rzeczywiście nad wyraz korzystna, wysoce prawdopodobne, że instytucja udzielająca wsparcia zrekompensuje to sobie w inny sposób. Dlatego tak istotne jest, aby poznać wartość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. To wciąż jeden z najbardziej precyzyjnych wskaźników z punktu widzenia osób starających się o dodatkowe środki pieniężne.
Na co można przeznaczyć kredyt gotówkowy?
Przede wszystkim kredyt gotówkowy ma tę zaletę, że nie należy do grona tzw. kredytów celowych (czyli takich, gdzie bank wymaga od swojego Klienta ujawnienia, jak zamierza on wydać pożyczoną kwotę). Jeśli więc potencjalny zainteresowany przejdzie pozytywnie proces oceny zdolności kredytowej, nikomu nie będzie musiał się tłumaczyć z zakupu nowego sprzętu AGD/RTV bądź wymarzonych wakacji. Co ciekawe, niektóre z instytucji mogą dopytywać swoich Klientów, dlaczego właściwie chcą pożyczyć taką, a nie inną sumę pieniędzy. Zazwyczaj służy to jednak celom statystycznym i pomaga w przyszłości jeszcze lepiej dostosowywać swoje oferty do indywidualnych oczekiwań kredytobiorców. Produkt ten może więc sfinansować dowolny cel konsumpcyjny. W niektórych przypadkach pozwoli również na spłatę innych zobowiązań (opcja dostępna np. w banku Santander).
Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego
Zależy to oczywiście od aktualnie obowiązującej oferty danego banku lub firmy pożyczkowej. Niektóre podmioty umożliwiają oczywiście zaciągnięcie bardzo wysokiego zobowiązania (nawet do kilkuset tysięcy złotych), jednak dla Klienta nie zawsze będzie to opłacalne. Rozważając np. zakup samochodu (z wyłączeniem innych korzystnych możliwości, jaką jest m.in. leasing), lepiej dopytać o dedykowany produkt na tę okoliczność. Kompetentny doradca najpewniej będzie w stanie zaproponować optymalne rozwiązanie. Kredyty gotówkowe powinno się dość łatwo otrzymywać, a przede wszystkim regularnie spłacać. Ich główną rolą jest tymczasowe wsparcie i pokrycie wydatków niespodziewanych dla danego gospodarstwa domowego. Nie powinny służyć finansowaniu wieloletnich inwestycji, choć niektóre banki umożliwiają bardzo długi czas spłaty – nawet do 120 miesięcy, czyli aż 10 lat.
Kto może ubiegać się o kredyt gotówkowy?
Według obowiązującego prawa każda osoba pełnoletnia posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. To tyle, jeśli idzie o teorię. W praktyce każdy zainteresowany musi przejść przez szereg procedur, które banki lub firmy pożyczkowe precyzują w wewnętrznych regulaminach. Żadna poważna instytucja nie zaryzykuje współpracy z kimś, kto w przeszłości miewał notoryczne kłopoty z terminowym regulowaniem znaczących należności. Dobrze zatem dbać o pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej i spłacić również wszelkie aktywne karty kredytowe. Na ocenę wiarygodności składają się m.in. elementy takie jak: wysokość comiesięcznych dochodów, ich źródło, wspomniana wcześniej historia kredytowa, wiek i stan cywilny.
Kredyt w banku, gdzie posiadamy ROR?
ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy) to, innymi słowy, zwyczajne konto osobiste. Jeśli jesteśmy zadowoleni z usług instytucji prowadzącej nasz rachunek bieżący, warto rozważyć zaciągnięcie kredytu właśnie w niej. Z reguły procedura przebiega wówczas sprawniej i można dużo szybciej liczyć na pozytywną bądź negatywną odpowiedź. Nie powinien być to jednak główny powód, a wyłącznie wskazówka. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji najlepiej dokładnie sprawdzić wartości poszczególnych opłat (oprocentowania stałego i zmiennego, opłaty przygotowawczej za udzielenie kredytu i ewentualnego ubezpieczenia), ze szczególnym uwzględnieniem wysoce miarodajnego RRSO.
